스트레스 DSR 계산법 완전 정리! 대출 한도 이렇게 바뀝니다

2025년 7월부터 전면 시행되는 스트레스 DSR 3단계는 모든 대출에 1.5%의 스트레스 금리를 100% 반영함으로써 대출 한도를 이전보다 보수적으로 계산하게 만듭니다. 이 글에서는 스트레스 DSR의 개념부터 계산 방식, 적용 금리의 변화, 단계별 차이점까지 초보자도 이해할 수 있도록 쉽게 정리했습니다. 특히 실제 예시를 통해 어떻게 대출 한도가 줄어드는지를 직접 확인할 수 있도록 했고, DSR 계산 공식과 계산기 활용법도 함께 안내합니다. 대출 계획이 있는 분들이라면 이 글을 통해 미리 자신의 한도를 시뮬레이션해보고 실행 시점을 전략적으로 조정해보는 것이 유리합니다.

---

1. 스트레스 DSR이란?
2. DSR 계산 공식과 기본 개념
3. 스트레스 금리 적용 방식
4. 단계별 DSR 차이점 (1단계~3단계)
5. 실제 계산 예시: 내 대출 한도는?
6. 지금 확인해야 할 실전 팁

---

1. 스트레스 DSR이란?

DSR은 ‘총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio)’의 약자로,
내가 1년에 갚아야 할 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율을 의미합니다.
쉽게 말해, 연봉 5,000만 원을 받는 사람이 매년 갚아야 하는 대출 상환금이 2,000만 원이라면, DSR은 40%입니다.

여기서 스트레스 DSR이란, 미래 금리 인상 가능성까지 감안하여 계산하는 DSR입니다.
즉, 지금은 금리가 4%여도, “앞으로 오를 수 있다”는 가정을 반영해 가상의 금리(스트레스 금리)를 더한 상태에서 대출 가능 금액을 계산합니다.

2. DSR 계산 공식과 기본 개념

기본 공식은 아래와 같습니다.

📌 DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100

이때 말하는 ‘모든 대출’에는 다음이 포함됩니다:

• 주택담보대출
• 신용대출
• 마이너스 통장 (한도 전체 기준)
• 자동차 할부
• 카드론

즉, 단순히 주택담보대출만 고려하는 것이 아니라, 당신 명의로 되어 있는 모든 금융부채가 합산된다는 뜻입니다.

 

3. 스트레스 금리 적용 방식

✅ 스트레스 금리란?

간단히 말해,

"지금은 금리가 낮지만, 앞으로 오를 수도 있으니 미리 대비해서 더 높은 금리를 가정해 대출 한도를 줄이자"
는 취지입니다.

예를 들어 실제 대출 금리가 4%라면,

• 스트레스 금리 0.75%가 추가 적용되면 → 계산 시 금리는 4.75%로 가정됩니다.
• 상환 부담이 더 크다고 판단되어, 결과적으로 대출 한도는 줄어들게 됩니다.

✅ 스트레스 금리 계산 공식

금융위원회는 다음과 같은 방식으로 기본 스트레스 금리를 설정합니다:

최근 5년간 최고 금리 - 현재 금리 = 스트레스 금리

📌 단, 이 스트레스 금리는 최소 1.5% ~ 최대 3.0% 범위 내에서 적용됩니다.

현재 기준에서는 1.5% 스트레스 금리가 설정되어 있으며,
3단계에서는 이 스트레스 금리를 100% 전면 반영하게 됩니다.

✅ 단계별 적용 방식 요약

DSR 단계	스트레스 금리 적용 비율	적용 예시 (기준 금리 4%)	계산용 금리
1단계	25% 적용	4% + (1.5% × 0.25)	4.38%
2단계	50% 적용	4% + (1.5% × 0.5)	4.75%
3단계	100% 적용	4% + (1.5% × 1.0)	5.5%

📌 2025년 7월부터는 3단계 적용으로 5.5% 금리로 계산되며, 대출 한도는 그만큼 축소됩니다.

 

4. 단계별 DSR 차이점 (1단계~3단계)

아래는 같은 조건에서 단계별로 어떻게 대출 한도가 달라지는지를 보여주는 표입니다.

조건	2단계 (현재)	3단계 (2025.7~)
연소득	5,000만 원	5,000만 원
대출 금리	4.0%	4.0% + 1.5% = 5.5%
대출 기간	30년	30년
예상 한도	약 3.3억 원	약 2.8억 원
월 상환액	약 91만 원	약 105만 원

📌 단계가 바뀌면, 소득은 같아도 대출 가능 금액은 10~15% 줄어듭니다.

5. 실제 계산 예시: 내 대출 한도는?

“내가 받을 수 있는 대출 한도가 줄어든다는데… 얼마나 줄어들까?”
궁금하시죠? 직접 계산해보면 확실히 체감할 수 있습니다.

아래는 실생활에서 흔히 볼 수 있는 조건을 기준으로,
스트레스 DSR 2단계 vs 3단계에서 대출 한도가 얼마나 달라지는지를 비교해본 예시입니다.

💡 가상의 사례: 직장인 김대출 씨

• 연소득: 6,000만 원
• 대출 상품: 주택담보대출 (변동금리)
• 대출 기간: 30년
• 실제 대출 금리: 4.0%
• 기타 대출 없음 (신용대출, 마이너스통장 등)

✅ 2단계 기준 (현재 적용 중)

• 스트레스 금리 0.75% 반영
• 계산 금리: 4.75%
• 연소득 6,000만 원 × DSR 40% = 연간 상환 가능액 2,400만 원
• 30년 기준으로 환산 → 대출 한도 약 3억 7천만 원

🚫 3단계 기준 (2025년 7월부터)

• 스트레스 금리 1.5% 전면 반영
• 계산 금리: 5.5%
• 같은 조건으로 대출을 계산하면 → 대출 한도 약 3억 2천만 원

📉 결과적으로 약 5,000만 원 가까이 줄어듭니다.

📊 비교 정리표

구분	적용 금리	계산 방식	대출 한도 (예상)
2단계	4.75%	스트레스 금리 0.75% 적용	약 3.7억 원
3단계	5.5%	스트레스 금리 1.5% 전면 적용	약 3.2억 원
차이	↑ 0.75%	-	약 5,000만 원 감소

😲 왜 이렇게까지 차이가 날까요?

이유는 간단합니다.
스트레스 금리가 높아질수록, **“계산상 상환 부담이 커진다”**고 보기 때문에
금융기관은 더 적은 금액만 대출해줄 수밖에 없습니다.

📌 즉, 당신의 소득은 그대로인데,
계산 금리가 올라가니, 감당 가능한 총 대출금은 줄어드는 것입니다.

🧮 내가 직접 계산해보려면?

• 네이버에서 “DSR 계산기” 검색 → 간단한 시뮬레이션 가능
• 또는 은행 앱에서 '대출 한도 알아보기' 기능 활용

대출 실행 전, 반드시 계산해보세요!
👉 내 대출한도 계산하러 가기

6. 지금 확인해야 할 실전 팁

✅ 1. 마이너스통장, 카드론 미사용이라면 해지하거나 한도 축소
→ 등록만 되어 있어도 DSR에 반영됩니다.

✅ 2. 대출 실행일을 조정할 수 있다면 6월 말 이전으로 앞당기기
→ 2단계 기준 적용 가능

✅ 3. 고정금리 검토
→ 스트레스 금리 적용 제외

✅ 4. 신용대출은 되도록 소액만 유지, 신규 대출 자제

✅ 5. 분양권 잔금대출 예정자는 시공사와 입주일 조율 여부 확인

 

🔚 마무리하며

DSR은 단순한 숫자가 아니라, 당신의 대출 자격을 결정짓는 기준입니다.
특히 스트레스 DSR 3단계는 대출 문턱을 높이는 강력한 제도 변화이기 때문에,
지금 당장 내 DSR 수치를 확인하고 실행 시점과 금리 구조를 조정하는 것이 중요합니다.

👉 지금이라도 DSR 계산을 해보세요.
당신의 선택에 따라 수천만 원의 자금 확보 여부가 달라질 수 있습니다.

---

관련 글 더 읽어보려면?

스트레스 DSR 3단계, 대출 한도 이렇게 줄어듭니다 (2025 최신 해설)